Dê um Upgrade na sua vida.
Dois caras com a mesma carteira assinada, o mesmo salário e a mesma margem no consignado pegam R$ 10 mil.
Um paga R$ 2.163 de juros. O outro paga R$ 10.687.
A diferença não está no perfil deles. Está em qual banco eles clicaram primeiro.
A mesma folha, três preços diferentes
O Crédito do Trabalhador é o consignado para quem tem carteira assinada, com desconto direto na folha. Como o risco de calote é baixo, a taxa deveria ser baixa. Deveria.
Na prática, as taxas vão de 1,63% a 6,87% ao mês, com custo médio de 4,48% ao mês.
Traduzindo para o ano: 21,4% na ponta barata, 69,2% na média, 122% na ponta cara.
Cento e vinte e dois por cento ao ano em um empréstimo com garantia de folha de pagamento. É esse o número que você aceita quando não compara.
E não é gente pouca. A modalidade já passou de R$ 131 bilhões emprestados para cerca de 9 milhões de trabalhadores desde o lançamento, em 2025.
A conta fechada em R$ 10 mil
Pegue R$ 10 mil em 24 meses. Sistema de parcelas fixas. Três cenários:
A 1,63% ao mês: parcela de R$ 506,81. Você devolve R$ 12.163. Juros de R$ 2.163.
A 4,48% ao mês, a média do mercado: parcela de R$ 688,49. Você devolve R$ 16.524. Juros de R$ 6.524.
A 6,87% ao mês: parcela de R$ 861,96. Você devolve R$ 20.687. Juros de R$ 10.687.
Entre a melhor e a pior oferta, R$ 8.524 de diferença. Você pega dez mil e devolve vinte mil e setecentos.
Puxe para 36 meses e fica pior: na taxa cara, os juros sozinhos passam de R$ 17 mil.
Parcela menor não é empréstimo mais barato. É empréstimo mais longo.
A regra de abril que trabalha a seu favor
Em 24 de abril de 2026 entrou em vigor uma resolução que aperta o cerco nas tarifas do consignado.
A principal: o Custo Efetivo Total não pode ultrapassar em mais de 1 ponto percentual a taxa de juros mensal contratada.
Na prática, se o contrato diz 1,5% ao mês, o custo total não pode passar de 2,5% ao mês. Aquele truque de anunciar juro baixo e enfiar a diferença em taxa embutida ficou sem espaço.
Isso importa para você por um motivo direto: o número que você tem que comparar entre bancos é o CET, não a taxa de juros nominal. Se o gerente falar só em juros, peça o CET por escrito. Ele é obrigado a informar.
As quatro únicas cobranças que podem aparecer
Pela regra atual, o contrato só pode conter quatro coisas:
Um. Juros remuneratórios.
Dois. Multa e juros por atraso.
Três. Tributos obrigatórios.
Quatro. Seguro prestamista, e só com autorização expressa sua.
Qualquer outra linha é irregular. Taxa de abertura de crédito, tarifa de cadastro, taxa de análise: não podem estar ali.
Repare no item quatro. Seguro prestamista precisa de autorização expressa. Ele costuma vir pré-marcado no aplicativo e engorda a parcela. Se você não leu e não marcou, tire.
O erro que eu já cometi
Eu já peguei crédito no banco onde recebo salário porque o valor estava pré-aprovado na tela inicial do aplicativo, com um botão grande escrito “contratar em 1 minuto”.
Não comparei nada. Achei que, por ser o banco do salário, seria o melhor preço.
Não era. Era o mais conveniente. São coisas diferentes, e o banco sabe disso, por isso o botão é grande.
O crédito pré-aprovado dentro do seu aplicativo não é um favor. É o produto mais rentável deles, colocado no lugar de menor atrito. Um minuto de contratação custa anos de parcela.
Os 20 minutos que decidem os próximos dois anos
Se você vai mesmo pegar consignado, faça isso antes de assinar:
Primeiro. Escreva no papel quanto você precisa e para quê. Valor exato. Se não couber numa frase, você não precisa do dinheiro, você precisa de um plano.
Segundo. Peça proposta em pelo menos três instituições diferentes. Uma delas fora do banco onde você recebe salário.
Terceiro. Compare só uma coisa: o CET mensal. Não a parcela, não o valor liberado, não o prazo.
Quarto. Confira se o seguro prestamista está marcado. Se estiver e você não quiser, exija sem.
Quinto. Some o total pago (parcela vezes número de parcelas) e olhe esse número por dez segundos antes de assinar. É o preço de verdade.
Se você já tem consignado ativo com taxa alta, existe portabilidade. Você leva a dívida para o banco que cobra menos e mantém o desconto em folha. Peça o saldo devedor atualizado no banco atual e leve para os concorrentes.
Tirar um contrato de 6,87% para 2,5% em uma dívida de R$ 10 mil economiza milhares de reais e não custa nada além de uma tarde de ligações.
A ação de hoje
Abra o aplicativo do banco onde você recebe salário e procure, no seu contrato de consignado ou na proposta pré-aprovada, a linha do CET mensal.
Anote esse número num papel. Só isso.
Se ele estiver acima de 3% ao mês, você acabou de encontrar a coisa mais cara da sua vida financeira neste momento. E agora você sabe o nome dela.